Financiamento ou consórcio? Saiba qual o melhor para o seu perfil

Financiamento e consórcio são dois tipos de modalidades de crédito para quem deseja adquirir, por exemplo, um automóvel, terreno ou um imóvel, pagando de forma parcelada. Existem algumas diferenças entre essas opções e o ideal é que o consumidor busque o máximo de informações para ter precisão do que é mais adequado ao seu perfil.

Por exemplo, quando se contrata um financiamento o valor da compra do bem é liberado de forma imediata. No caso do consórcio, a carta de crédito não é liberada imediatamente. No financiamento a entrega do bem também é imediata. No contrato, estarão inclusas cobranças de juros e taxas, uma vez que o valor do bem é liberado logo após a aprovação da contratação. Já no consórcio não há cobrança de juros, mas são incluídas taxas administrativas nas parcelas. Nesse caso, o contratante da carta de crédito terá de aguardar um tempo maior para receber o bem.

A alternativa para quem faz o consórcio é aguardar para ser sorteado e receber o bem ou fazer um lance para adquiri-lo. É possível fazer uma simulação de contratação acessando sites de instituições financeiras que dispõem das linhas de crédito. Isso possibilita ao consumidor saber em quantas parcelas irá pagar e se o valor mensal vai caber no seu bolso, conforme explica a educadora financeira Ana Ferrari. “Se a pessoa é correntista há bastante tempo, conversar com o gerente da instituição financeira é uma boa opção. É possível negociar, buscando taxas melhores para que consiga fechar o contrato. É preciso estudar as alternativas. Não tenha pressa para tomar uma decisão de forma coerente”, disse.

PLANEJAMENTO

Ana Ferrari lembra que alguns recursos podem ser utilizados para atender as duas modalidades de crédito. “O consórcio é como se você tivesse fazendo uma poupança, porque vai guardando dinheiro numa carta de crédito. Você pode pegar o 13º (salário) e dar um lance para receber o bem, de repente pode ser contemplado. No financiamento você consegue utilizar o FGTS como meio de pagamento para amortizar parcelas de financiamento imobiliário e, com isso, acaba tendo uma vantagem em comparação ao consórcio”, explicou.

Outra situação que, de acordo com a educadora financeira, deve ser observada antes de fechar o negócio é o chamado Custo Efetivo Total do contrato, que dispões de informações como o montante de juros, taxas administrativas, seguros e outros encargos cobrados. “Todos os contratos têm uma planilha de Custo Efetivo Total e vale a pena ler tudo isso e fazer alguns comparativos. É possível fazer simulados, observar as taxas e questões contratuais. Tem de ver se as parcelas cabem no orçamento. Não pode exceder 30% da renda mensal. Algumas instituições não permitem que exceda. Tem de seguir esse planejamento para pagar as parcelas em dias”, ressaltou Ferrari.

Perguntas e respostas

Que eu posso parcelar no financiamento e no consórcio?

O financiamento é um tipo de empréstimo destinado à compra de bens duráveis, como imóveis, terrenos e automóveis. As administradoras de consórcio, além desses bens, também facilitam a compra de serviços, como a festa de casamento, estudos, viagens e até cirurgias estéticas. Nas instituições financeiras, esses serviços podem ser parcelados em outras modalidades de crédito, como o CDC, que têm juros mais elevados que os financiamentos.

Como faço para definir o valor a ser financiado ou contratado no consórcio?

Pesquise o valor de mercado do imóvel, automóvel ou outro bem que deseja parcelar. Antes de contratar, veja se as parcelas cabem no seu bolso e considere também outros custos embutidos, como a entrega das chaves, reformas, mobílias e impostos. No caso de automóveis, além das parcelas, considere também os custos com seguro, combustível e manutenção, entre outros.

Qual é o custo do financiamento bancário?

O preço é diferente em cada instituição financeira. O importante é se informar sobre o Custo Efetivo Total – CET, uma taxa que corresponde a todos os encargos e despesas que incidem na contratação. Há uma série de sites e ferramentas online que facilitam o cálculo e permitem comparar os preços de diferentes bancos.

Como o consórcio funciona?

A base do consórcio é a formação de um grupo de pessoas interessadas em adquirir um mesmo bem, por meio do autofinanciamento. Cada grupo possui um número de cotas e um tempo de contribuição previamente determinados. As pessoas adquirem essas cotas e pagam um valor mensal à administradora, formando um fundo comum.

Esse fundo é utilizado, a cada mês, para sortear uma ou mais cartas de crédito entre os integrantes do grupo. Assim, até o final do prazo definido em contrato, todos os participantes serão contemplados com a carta de crédito. Além disso, uma parte do valor pago é usada para construir um fundo de reserva, que protege o grupo no caso de desistência ou inadimplência, e às vezes para contratar um seguro, que garante que as parcelas sejam pagas em caso de morte do participante.

O que é a carta de crédito?

É um documento que transfere o valor contratado ao participante do grupo de consórcio, uma espécie de vale-compra. Digamos que você contrate um consórcio de imóvel no valor R$ 150 mil, por um prazo de 120 meses. Quando for sorteado, você escolhe o imóvel que irá adquirir e usa a carta de crédito para pagar o proprietário. Se até lá você desistir da compra, terá o direito de receber o valor em dinheiro.

Como são feitos os sorteios?

Eles podem ser realizados em assembleias online ou presenciais, organizadas pelas empresas administradoras de consórcios e previamente divulgadas entre os integrantes do grupo ou, ainda, pela loteria federal.

Posso antecipar o recebimento da carta de crédito?

Para aumentar as chances de receber a carta de crédito, você pode fazer lances nas assembleias mensais, oferecendo um valor que poderá dispor para antecipar o pagamento do valor contratado. Quem oferece o lance mais alto leva a carta de crédito, desde que esteja em dia com suas obrigações e tenha em ordem a documentação exigida para a contemplação. No caso de imóveis, é possível utilizar o saldo do FGTS para oferecer lances, acelerando assim a quitação da dívida.

Continuo pagando o consórcio depois de contemplado?

Mesmo que tenha sido contemplado nos primeiros meses, você estará obrigado a pagar todas as parcelas, até o final do contrato. Caso contrário, seu nome poderá ser negativado e o bem leiloado para quitar a dívida.

Fonte: Ana Ferrari e Meu Bolso em Dia